隨著上市人身險(xiǎn)企發(fā)布2022年四季度償付能力報(bào)告，各大公司的退保情況也悉數(shù)出爐。雖然去年銀保渠道保費(fèi)攻勢(shì)猛烈，但其也是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)，這導(dǎo)致了退保率的高企。

(資料圖片僅供參考)

具體來看，在人身險(xiǎn)公司中，去年退保率最高的為長(zhǎng)生人壽，超過22%。長(zhǎng)生人壽退保率居前列的產(chǎn)品中，多數(shù)都是通過銀保渠道銷售的，并且以年金險(xiǎn)為主。此外，財(cái)信吉祥人壽、東吳人壽和渤海人壽3家公司的退保率均超過了10%。

退保的原因多種多樣，既有退保黑產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)鏈捕捉公司制度漏洞謀取利益，也有普普通通的消費(fèi)者因察覺了銷售誤導(dǎo)，或者財(cái)務(wù)狀況等自身原因決定退保。

本篇文章，保契從消費(fèi)者及保險(xiǎn)公司的講述中，呈現(xiàn)出三則在90后這批年輕投保人中具有代表性的退保故事。不管背后的根本原因是什么，退保是消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)利，保險(xiǎn)公司雖然深受“退保黑產(chǎn)”困擾，也需要積極地，有人情味地去對(duì)待每一個(gè)想要退保的消費(fèi)者。

Part.

1

小趙：電話聊了一小時(shí)就投保

“我這個(gè)保險(xiǎn)感覺有點(diǎn)虧，要不要退了呢？”這天，保契接到了小趙的咨詢。通過電銷渠道，26歲的小趙在2019年以月繳保費(fèi)的形式，投保了招商信諾人壽旗下的一款年金險(xiǎn)，并匹配了一款意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)。

回想起這次投保經(jīng)歷，小趙覺得當(dāng)時(shí)的決定過于草率。他接到這通銷售電話是在一個(gè)悠閑的周末早晨，閑來無事便跟理財(cái)經(jīng)理聊了下去，由于剛發(fā)年終獎(jiǎng)，手里資金也比較寬裕，一個(gè)小時(shí)后他就在電話里投保了這款65歲才能領(lǐng)取的年金。

研究過產(chǎn)品與合同后，保契發(fā)現(xiàn)這款年金險(xiǎn)的利息確實(shí)比多數(shù)產(chǎn)品的平均水平低，即使到85歲依然生存，投保人共計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老金的IRR也僅有2.32%。但還是建議小趙繼續(xù)繳納保費(fèi)，畢竟四年他已累積繳納了82166元，此時(shí)退保現(xiàn)金價(jià)值僅有31608元，退保不劃算。

由于該款產(chǎn)品要繳費(fèi)十年，小趙也說出了不愿意繼續(xù)繳納剩余保費(fèi)的原因，如今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都在裁員降薪，他的收入比剛投保時(shí)有所減少，但每個(gè)月的信用卡在日常花銷的基礎(chǔ)上還要多扣1700元的保費(fèi)，再加上去年有了房貸這項(xiàng)大額支出，他有了停掉這筆保險(xiǎn)的念頭。

聽到這里，保契又發(fā)現(xiàn)了比銷售誤導(dǎo)更嚴(yán)重的問題，即使用信用卡支付年金險(xiǎn)保費(fèi)。《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號(hào)）中第四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。”

如果是消費(fèi)型保險(xiǎn)，比如車險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和小趙購(gòu)買的附加意外險(xiǎn)，的確可以刷信用卡購(gòu)買，但具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)只能接受現(xiàn)金或者借記卡扣費(fèi)，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等。

利用招商銀行(600036)信用卡支付旗下保險(xiǎn)公司招商信諾人壽的保費(fèi)，實(shí)屬肥水不流外人田，雖有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部協(xié)同、共同做大做強(qiáng)之意，但其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)卻不容小覷。

此前，曾經(jīng)有投保人用大額信用卡把二十年分期繳費(fèi)的保單一次性繳費(fèi)完畢，然后在猶豫期內(nèi)再申請(qǐng)退保，并要求保險(xiǎn)公司退還現(xiàn)金或退到自己的借記卡里。

現(xiàn)實(shí)中，為此前行業(yè)是允許客戶使用信用卡支付保費(fèi)的，也正是鑒于其間存在的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，2016年監(jiān)管才發(fā)文予以規(guī)制。該政策發(fā)布后，則有效地規(guī)避了信用卡惡意套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

但對(duì)于小趙而言，機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也好，套利操作也罷他都不關(guān)心，只是信用卡自動(dòng)交保費(fèi)在方便了生活的同時(shí)，也讓這筆錢扣得不聲不響，連個(gè)短信通知都沒有，導(dǎo)致他后知后覺看賬單才發(fā)現(xiàn)，每月的信用卡還款并不只是覆蓋日常花銷，而是保險(xiǎn)費(fèi)用占了大頭。

不過，讓小趙堅(jiān)定退保的，還是因?yàn)楫?dāng)時(shí)電話那頭介紹產(chǎn)品時(shí)，夸大了其收益，與合同實(shí)際情況不符。盡管這款年金險(xiǎn)10年累計(jì)繳納保費(fèi)約20萬元，但合同中寫明的基本保額只有3萬元。

因此在計(jì)算領(lǐng)取金額時(shí)，小趙心中是將20萬為基礎(chǔ)，實(shí)際則是以基本保險(xiǎn)金額3萬元來計(jì)算的。仔細(xì)研究后，小趙才發(fā)現(xiàn)其中誤差之大，而這直接影響了他對(duì)收益的預(yù)期。

小趙認(rèn)為當(dāng)堅(jiān)持的成本大于放棄的成本，放棄也是一種選擇。因此他做好了只拿回3萬余元的心理準(zhǔn)備，就當(dāng)是為自己的草率行為買單了，何況未來或許還有其他投資機(jī)會(huì)將損失的5萬掙回來。

盡管吃了一次虧，小趙還是覺得保險(xiǎn)很重要，他告訴保契以后手頭寬裕了再買年金時(shí)，一定要做更多的對(duì)比和研究。

Part.

2

希希：想退人情單卻抹不開面子

買第一份保險(xiǎn)的時(shí)候，希希25歲，對(duì)這個(gè)金融工具不了解但也并不排斥，只是剛好閨蜜在某外資壽險(xiǎn)做代理人，于是便在她的推薦下，買了一份重疾險(xiǎn)，保額30萬，每年繳費(fèi)一萬出頭。

在后來的工作生活中，希希發(fā)現(xiàn)身邊也有許多同事朋友在買保險(xiǎn)，偶爾還會(huì)互相交流推薦。潛移默化中，她的保險(xiǎn)意識(shí)有所增加，也在網(wǎng)上關(guān)注了一些保險(xiǎn)教育類的公眾號(hào)。

90后的她本身就偏愛網(wǎng)上購(gòu)物，加之互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較便宜，無論是疫情前大火的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還是疫情時(shí)催生的隔離險(xiǎn)，抱著少吃一頓火鍋，少喝一杯奶茶的心態(tài)，這些創(chuàng)新型網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品希希也都買過。

孝順的希希也打算給爸爸媽媽買一份保險(xiǎn)，但長(zhǎng)輩思想相對(duì)傳統(tǒng)，覺得保險(xiǎn)沒有必要，便一直推脫。2020年新冠疫情暴發(fā)之后，爸媽終于被說動(dòng)了，于是希希開始在網(wǎng)上研究長(zhǎng)輩的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

在這個(gè)過程中，希希發(fā)現(xiàn)了一款網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)，不僅比自己正在繳納的這款保險(xiǎn)更便宜，保額還更高，性價(jià)比十足。仔細(xì)一算賬，她覺得還是退了手里的保險(xiǎn)，重新再買這個(gè)網(wǎng)銷產(chǎn)品更劃算。畢竟上一次體檢身體也都正常，可以繼續(xù)按標(biāo)體投保。

雖然要退保是深思熟慮的理智決定，但情感上希希卻十分猶豫，總感覺不好意思與自己的閨蜜開口，擔(dān)心如果退保，會(huì)影響這么多年好朋友的感情。

思來想去，她覺得這份保險(xiǎn)不退在心里也是個(gè)疙瘩，同樣會(huì)影響日后與閨蜜的相處，于是鼓起勇氣跟閨蜜說起了退保一事。

讓希希意外的是，閨蜜并沒有責(zé)備或者埋怨，而是把退保的利弊以及線上購(gòu)買保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)與她逐一分析，希望她慎重決定，無論什么結(jié)果都尊重。最終，閨蜜親自幫希希辦理了相關(guān)退保手續(xù)。

希希告訴保契，退保沒有她想象那般困難，如今她和閨蜜的親密感一如往常。如果身邊有朋友格外看重保險(xiǎn)公司的線下服務(wù)體驗(yàn)，她還是會(huì)把閨蜜推薦過去。

然而經(jīng)歷了退保這一番折騰后，希希時(shí)不時(shí)也會(huì)給剛進(jìn)公司的實(shí)習(xí)生科普保險(xiǎn)知識(shí)，希望他們第一次買保險(xiǎn)就能找到最適合自己的保險(xiǎn)。

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張哥：寬限期內(nèi)先把重疾險(xiǎn)保留

另一則退保故事的講述者來自保險(xiǎn)公司的張哥。

疫情期間，很多家庭的收入都有了斷崖式下跌，徐萍（化名）一家也不例外，因此便有了退保的心思，想拿退出來的保費(fèi)貼補(bǔ)家用。

同事跟進(jìn)處理了好久，但徐萍還是堅(jiān)持要退保，于是這單退保申請(qǐng)就轉(zhuǎn)到了張哥手中。他告訴保契：“一接到這個(gè)退保電話，我就能感受到這個(gè)客戶是真的缺錢了，她沒有網(wǎng)上那些千篇一律的退保話術(shù)，甚至講著講著自己就哭了，不停地跟我倒苦水，我也能感覺到她的生活壓力。”

由于前夫背負(fù)著賭債，90年的徐萍毅然決定離婚，并獨(dú)自帶娃居住。由于娃還小，她暫時(shí)無法外出工作，下一個(gè)季度的房租也快交不起了。用盡了所有辦法籌錢后，她想到在30歲生日的前夕，曾給自己買過一份重大疾病保險(xiǎn)作為生日禮物。

為了給自己離婚后的獨(dú)立生活一筆啟動(dòng)資金，徐萍的退保決心十分堅(jiān)定。盡管如此，張哥還是一條條給她分析了退保的利弊。

首先這份重大疾病保險(xiǎn)總共也就交了兩個(gè)年度，才一萬多塊錢，而且退保并不能全額退，折算后的現(xiàn)金價(jià)值最終到手也就兩三千，很難對(duì)經(jīng)濟(jì)缺口起到較大的填補(bǔ)作用。

而在了解徐萍有甲狀腺結(jié)節(jié)后，張哥更是極力勸阻她不要退保，因?yàn)橹笤傧胭?gòu)買重大疾病，價(jià)格就會(huì)更貴了。而且如果日后身體真的出現(xiàn)了重疾，這一份保障可以發(fā)揮巨大作用，治病錢也不用東拼西湊了。

徐萍稱自己也知道重疾險(xiǎn)的重要性，因?yàn)楫?dāng)時(shí)買這份保險(xiǎn)的時(shí)候，就是擔(dān)心身體出狀況，自己主動(dòng)咨詢并購(gòu)買的保險(xiǎn)。但她表示即使退回的金額不多，后續(xù)一年大幾千的保費(fèi)，她也無力承擔(dān)，因此還是執(zhí)意要退保。

張哥則告知她，未來兩年內(nèi)即使不交保費(fèi)，也可以暫時(shí)保住這份保單。如果兩年后資金難關(guān)度過了，她可以申請(qǐng)保單復(fù)效，履行相關(guān)手續(xù)使保單的保障功能不受影響。如果超過兩年未進(jìn)行相關(guān)申請(qǐng)，他們?cè)俾?lián)系看具體是什么情況，再討論后續(xù)的處理方案。

最終，在張哥動(dòng)之以情地勸說下，徐萍接受了這個(gè)方案，因?yàn)橥嘶貎扇У拇_意義不大，反而會(huì)喪失了一份保障，如果之后自己的身體出現(xiàn)了問題，將會(huì)帶來更大的財(cái)務(wù)危機(jī)。

徐萍決定把孩子先送回老家讓父母帶，然后安心找工作度過這段危機(jī)，爭(zhēng)取在兩年后把滯繳的保險(xiǎn)費(fèi)用也補(bǔ)上。30歲的生日禮物，還是要繼續(xù)保留下去。

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