導(dǎo)語：微保、輕松保嚴選、圓心惠保、慧擇業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，科技助力互聯(lián)網(wǎng)保險平臺更好服務(wù)用戶。

現(xiàn)今，保險行業(yè)正在經(jīng)歷從銷售導(dǎo)向轉(zhuǎn)型用戶導(dǎo)向的深刻變革，如何回歸到用戶的真需求，挖掘產(chǎn)品和渠道的新動能，是行業(yè)的普遍共識。

在這其中，科技越發(fā)廣泛的應(yīng)用到保險領(lǐng)域，一系列重大技術(shù)變革正在快速改變保險企業(yè)與消費者接觸方式，推動客戶行為線上化、運營模式數(shù)字化和產(chǎn)品形態(tài)多樣化。

根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計，自2018年以來，保險行業(yè)信息科技累計投入達941.85億元。2020年，行業(yè)信息科技總投入351億元，占營業(yè)收入的0.63%。其中，直保公司信息科技投入平均占比為0.65%，大中型保險公司平均占比為0.56%，小微型保險公司平均占比為1.59%。

2021年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(下稱“《規(guī)劃”》)中提出，“十四五”期間，在科技投入方面，發(fā)展規(guī)劃提出推動行業(yè)實現(xiàn)信息技術(shù)投入占比超過1%、信息科技人員占比超過5%的目標(biāo);在服務(wù)能力方面，提出推動行業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化率超過90%、線上化產(chǎn)品比例超過50%、線上化客戶比例超過60%、承保自動化率超過70%、核保自動化率超過80%、理賠自動化率超過40%的目標(biāo);在創(chuàng)新應(yīng)用方面，提出推動行業(yè)專利申請數(shù)量累計超過2萬個的目標(biāo)。

無論是從科技投入還是服務(wù)能力上，《規(guī)劃》都給保險行業(yè)提出了更高的要求。

對于發(fā)展目標(biāo)，《規(guī)劃》明確提到，2025年，我國保險科技發(fā)展體制機制進一步完善，保險與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，保險科技應(yīng)用成效顯著，保險科技水平大幅躍升，人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化保險產(chǎn)品和服務(wù)滿意度明顯增強，我國保險科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。

目前，我國保險行業(yè)科技應(yīng)用也面臨著諸多方面問題與挑戰(zhàn)：保險機構(gòu)重營銷，輕服務(wù);重收益、輕風(fēng)險;重技術(shù)，輕運營;重局部，輕整體。保險機構(gòu)科技建設(shè)呈現(xiàn)碎片化、應(yīng)急化，系統(tǒng)性思維和前瞻性思考亟待增強。此外，智能化僅限于特定的保險業(yè)務(wù)場景，尚未與各個產(chǎn)業(yè)行業(yè)深度融合，形成保險生態(tài)。同時，保險科技應(yīng)用面臨諸多安全性問題。如數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)倫理、隱私保護等方面，保險科技還應(yīng)實現(xiàn)更深入的應(yīng)用，發(fā)揮更顯著的作用。

業(yè)內(nèi)分析指出，傳統(tǒng)的保險行業(yè)痛點越發(fā)明顯。首先是保險機構(gòu)研發(fā)部署軟硬件IT成本上升，且安全、穩(wěn)定性差;其次是業(yè)內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)針對交易付的新政策不斷出臺，保險機構(gòu)往往無法及時調(diào)整;最后是保險公司缺乏交易付的全流程管理能，包括多接運維成本過高，無法域覆蓋，清結(jié)算成本過，對賬難度大等。

據(jù)了解，一些中小保險公司同樣存在科技基礎(chǔ)比較薄弱，實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型還存在一定困難，科技投入預(yù)算不足，配件、工時、人傷等定損所需的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫不完整，風(fēng)控系統(tǒng)及模型缺失，導(dǎo)致賠付成本與風(fēng)險無法有效管控。

相比這些痛點和劣勢，目前在一些互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺上，先進技術(shù)積極賦能行業(yè)發(fā)展，保險與科技深度融合已成為新趨勢。

《產(chǎn)品可靠性報道》雜志在分析和整理互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)近年趨勢的基礎(chǔ)上，也對消費者關(guān)注的和信賴的保險科技平臺進行了梳理。

其中，以微保、輕松保嚴選、圓心惠保以及慧擇保險這四家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺優(yōu)勢明顯，這四家在科技能力和服務(wù)水平上都處在行業(yè)前列，成為2022最受用戶信賴的保險科技平臺。

微保在2017年成立之初，公司以交易管理快速切入保險行業(yè)，實現(xiàn)了對收付費渠道的統(tǒng)一管理，并在此基礎(chǔ)上自主研發(fā)了支付中臺系統(tǒng)，進一步解決保司統(tǒng)一對賬等的難點。

就消費者關(guān)心的靈活就業(yè)保障問題，此前行業(yè)多聚焦于養(yǎng)老、社保等方面，而對在職期間的職業(yè)傷害，短工保障，缺乏系統(tǒng)的保障與相應(yīng)產(chǎn)品。

由微信支付、騰訊微保開發(fā)的“微工卡+靈工日結(jié)保險”數(shù)字化解決方案，是將移動產(chǎn)品能力與保險應(yīng)用結(jié)合的一站式保障方案，目前已經(jīng)陸續(xù)投入市場使用。在微信上使用微工卡打卡上工，單日投保，單日結(jié)算，可以有效為勞務(wù)公司和服務(wù)商提供完善的靈工人群單日保障機制，有效解決過去對單日職業(yè)風(fēng)險保護的遺漏,提升靈活就業(yè)效率，降低雙方風(fēng)險。

相比傳統(tǒng)的保險模式，輕松集團旗下輕松保嚴選利用自身科技和場景優(yōu)勢，通過不斷與數(shù)據(jù)、科技產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，創(chuàng)新性地實現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計、精準(zhǔn)營銷等環(huán)節(jié)的數(shù)字化、線上化和自動化。

2021年12月，輕松集團推出了“保險科技同行計劃”，計劃以資金、資源、技術(shù)三輪驅(qū)動，投入5億用于促進SaaS系統(tǒng)優(yōu)化、流量扶持、科技研發(fā)及社會責(zé)任賦能。秉承價值共創(chuàng)、協(xié)同共贏原則，“同行計劃”將從保費規(guī)模貢獻、用戶服務(wù)質(zhì)量、承保理賠效率等多個維度評估，優(yōu)先支持優(yōu)質(zhì)合作商，致力于與合作伙伴一起打造領(lǐng)先全球的保險科技。

輕松集團還利用技術(shù)優(yōu)勢，致力于為合作伙伴提供智能營銷一體化解決方案。輕松集團開發(fā)了涵蓋智能營銷、智能風(fēng)控、智能顧問、電子病歷四大板塊的輕松大腦(AICare-SaaS)，整合互聯(lián)網(wǎng)保險、多元行銷、輕松籌業(yè)務(wù)、健康商城、朵爾互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、朵爾大藥房、輕松公益、會員服務(wù)八大前端業(yè)務(wù)群，實現(xiàn)向上服務(wù);同時，依托業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、公共數(shù)據(jù)中心、源數(shù)據(jù)中心等平臺，強化向下服務(wù)。

圓心惠保成立于2019年4月，系圓心科技旗下保險科技服務(wù)品牌。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，圓心惠保特藥險產(chǎn)品精算平臺，已先后服務(wù)了多個省市的惠民保險項目以及特藥險產(chǎn)品，包括去年年底上線的廣西普惠型補充醫(yī)療保險產(chǎn)品“八桂惠民保”、以及重慶“渝快保”等。平臺藥品信息庫共積累上市國內(nèi)藥品182種，國外藥品94種。為滿足患者用藥需求、促進公眾健康作出了有效貢獻。

過去的2021年，圓心惠保基于圓心科技在綜合醫(yī)療服務(wù)方面的行業(yè)優(yōu)勢及自身實踐積累，創(chuàng)新研發(fā)出特藥險產(chǎn)品精算平臺，實現(xiàn)集數(shù)據(jù)、規(guī)則、算法于一體。這個“精算智慧大腦”不僅完成了對帶病人群數(shù)據(jù)的處理分析，也能夠根據(jù)癌癥的事件發(fā)生頻率、事件發(fā)生強度、人群結(jié)構(gòu)、藥品成本、免賠額、賠付比例等多重因子以及定價邏輯算法，為特藥保障相關(guān)責(zé)任的精算假設(shè)提供依據(jù)。

作為保險電商第一股的慧擇網(wǎng)，以“數(shù)據(jù)+科技”賦能產(chǎn)業(yè)上下游和保險生態(tài)鏈，輸出更加成熟的保險科技解決方案。

2018年5月，慧擇(成都)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司在成都注冊成立，通過打造“保險云”，為慧擇集團在全國業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)支持，可實現(xiàn)保險產(chǎn)品在線精細對比、與保險公司數(shù)據(jù)實時對接，以及實現(xiàn)全平臺風(fēng)險控制等。

2020年5月，慧擇宣布“AI計劃書服務(wù)”正式上線。通過人工智能技術(shù)構(gòu)建清晰的用戶畫像，并將海量的保險產(chǎn)品數(shù)據(jù)化，通過科技手段，實現(xiàn)真正為用戶規(guī)劃最佳保險保障方案的訴求。慧擇AI計劃書能夠在“聽懂”用戶的需求下，為不同用戶量身定做最適合的保險方案。

如果說，科技應(yīng)用創(chuàng)新是全面提升保險服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量的強力支撐和重要保障。

那么，隨著保險行業(yè)加快保險科技應(yīng)用，數(shù)字化營銷升級大勢所趨，如何應(yīng)對技術(shù)革新和角色轉(zhuǎn)型，形成行業(yè)的良性運轉(zhuǎn)成為關(guān)鍵。

在這過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺給整個行業(yè)帶來哪些改變?從過去的試探到現(xiàn)在開始更多的擁抱，消費者緣何對互聯(lián)網(wǎng)科技平臺產(chǎn)生更多信賴?其中，更多的也體現(xiàn)在點滴的服務(wù)當(dāng)中。

2021年，在微保已上線的在線理賠服務(wù)產(chǎn)品中，有超過88%的出險用戶直接選擇通過微保小程序在線申請理賠;男女患重疾年齡呈年輕化趨勢，男性46至50歲、女性41至45歲之間是重疾出險最集中的年齡段。2021年有超過88%的微保用戶選擇通過微保小程序進行在線理賠，且這一比例在逐年上升。對于用戶來說，理賠的價值不僅在于賠付金額，更在于理賠服務(wù)過程中的細節(jié)與溫度。

截止目前，微保管家已累計為超260萬人提供了1V1在線服務(wù)，服務(wù)滿意度高達98%。

輕松保嚴選針對慢病用戶推出相應(yīng)的醫(yī)療健康保險產(chǎn)品，將患病體納入?yún)⒈７懂牐瑸榛疾◇w提供一份保障權(quán)益。2019年10月，輕松保嚴選聯(lián)手眾惠相互，推出業(yè)內(nèi)首款三高、乙肝等慢性病人群可投保的保險產(chǎn)品——惠享e生百萬醫(yī)療險，打破了傳統(tǒng)保險“只保健康人、不保人健康”的現(xiàn)象。輕松集團鏈接行業(yè)上下游企業(yè)，布局了全生命周期的健康服務(wù)體系，通過加碼科技、安全、創(chuàng)新等各維度的投入，打造出了“事前保障+事后救助”相結(jié)合的一站式健康解決方案，從檢、醫(yī)、藥、康、險全方位多維度提供了健康保障服務(wù)，成功構(gòu)建出了一個良性的健康保障生態(tài)閉環(huán)。

城市定制型商業(yè)醫(yī)療險真正的改變是從2021年開始的，按照業(yè)內(nèi)的說法，城市定制型商業(yè)醫(yī)療險正式步入2.0時代。其標(biāo)志在于由醫(yī)保局等地方政府機構(gòu)主導(dǎo)或者深度參與的城市定制型商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品占比顯著增加。圓心惠保獨家承擔(dān)75種海外特藥保障服務(wù)，并專注于為符合理賠條件的參保人提供用藥指導(dǎo)、用藥理賠等服務(wù)，讓患者不出國門、赴海南博鰲樂城就能同步用上全球創(chuàng)新藥。作為“北京普惠健康保”的特定藥品服務(wù)企業(yè)，圓心惠保還促成了首位海外特藥理賠者的誕生，幫助以既往癥身份參投“北京普惠健康保”一位患者用到海外特藥-肺癌靶向藥品Lorbrena(洛拉替尼)，并及時收到賠付款項，極大減輕了患者家庭經(jīng)濟負擔(dān)。

慧擇針對保險行業(yè)“理解難、挑選難、理賠難”的消費痛點，推出了“不打擾、不誤導(dǎo)、不敷衍、幫理解、幫挑選、幫理賠”六大服務(wù)承諾，圍繞“幫挑幫賠”的品牌理念，為消費者打造一站式的保險閉環(huán)服務(wù);另一方面，慧擇成功打造了成熟的小馬線上協(xié)助理賠服務(wù)體系，涵蓋報案后的回訪跟進，指引理賠操作、協(xié)助理賠材料的收集、預(yù)審和寄送、跟進和督促保司的理賠進度、協(xié)調(diào)理賠爭議等全程協(xié)助服務(wù)。

未來，保險行業(yè)所有觸達客戶的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)將實現(xiàn)線上化，大幅提高保險業(yè)務(wù)處理效率。作為保險行業(yè)由側(cè)重單方面承保向側(cè)重綜合型風(fēng)險保障服務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵支撐，保險科技促使保險業(yè)務(wù)從事后、低頻交易向事前、中高頻轉(zhuǎn)變，從而大大降低保險風(fēng)險。

科技賦能使得風(fēng)險辨識能力發(fā)生革命性飛躍，極大提高認清保險風(fēng)險的顆粒度，賦能保險行業(yè)為客戶提供更精準(zhǔn)的個性化服務(wù)，更好地滿足保險客戶需要。通過創(chuàng)新平臺搭建，創(chuàng)新科技將賦能保險與各相關(guān)產(chǎn)業(yè)深度融合，構(gòu)建多方主體開放、共贏的保險生態(tài)圈。通過人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用，將保險應(yīng)用從線上化向智能化發(fā)展，進一步貫通保險價值鏈，快速提升保險業(yè)務(wù)效率，全面改善保險客戶體驗。

機構(gòu)簡介：

《產(chǎn)品可靠性報告》由國家市場監(jiān)督管理總局主管、中國質(zhì)量報刊社主辦，國內(nèi)外公開發(fā)行，基于大數(shù)據(jù)，以質(zhì)量管理、質(zhì)量技術(shù)、質(zhì)量安全為視點，以數(shù)據(jù)型、研究型報告為主的科技月刊。“產(chǎn)品可靠性”概念狹義上是產(chǎn)品在使用期間沒有發(fā)生故障的性質(zhì)，廣義上是指使用者對產(chǎn)品的滿意程度或?qū)ζ髽I(yè)的信賴程度。《產(chǎn)品可靠性報告》關(guān)注產(chǎn)品用戶體驗和品牌美譽度，關(guān)注產(chǎn)品耐用性和故障率、產(chǎn)品缺陷，把產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性和可靠性放在共同的層面下，用數(shù)據(jù)說話，以客觀的眼光進行觀察。

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編輯|楊順興

審核|劉回春

出版|劉大平

來源|產(chǎn)品可靠性報告

電話|010-84640532

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