經濟觀察報 記者 姜鑫 2022年2月18日，勵訊集團中國子公司律商聯訊風險信息宣布，“精勵聯訊”回歸母公司品牌“律商聯訊風險信息”，簡稱“律商風險”。

“今天是個開心的日子，精勵聯訊回歸了母公司律商風險的品牌，這是我們公司成立7年之后通過自己努力獲得了母公司的認可的結果。另外一方面，今年對我個人也有特殊的意義，作為一個沒有國內工作經驗的留學生，2012年我背著小背包回到祖國，在保險行業里一個人都不認識的情況下，為勵訊集團拓展中國的保險市場，10年后能夠以律商風險的品牌回歸集團，特別開心。”

在2月18日的媒體溝通會上，律商風險董事總經理呂曉輝分享了公司品牌更名后的感受。在呂曉輝看來，回歸了律商風險這個母公司品牌之后，公司也有了更加清晰的定位——做深耕中國保險市場的數據和分析專家。

勵訊集團（RELX）擁有400年歷史，是世界最大的專業信息解決方案提供商之一，總部設在倫敦。2015年，勵訊集團旗下子公司律商風險在北京設立了合資公司“精勵聯訊”，2019年勵訊集團收購了精勵聯訊的所有股權。

據了解，更名后的律商風險將持續專注于中國車險市場，為經營車險的財產險公司提供適合中國車險市場的數據分析產品和服務。

無論是監管還是險企自身，都意識到走入改革深水區的車險市場，需要科技的深度賦能，在產品開發和服務中，轉變思維模式，以客戶需求為中心，抓住基于互聯網技術的服務場景，把被動風險管理轉向主動風險管理才能在不斷承壓的經營中找到長久的生存之道。

據了解，自2015年成立來，律商風險與中國市場99%的車險公司都有著長期合作，公司是如何做好車險數據分析這門生意的，對于中國車險市場特別是引起市場廣泛關注的新能源車險有著怎樣的觀察？帶著這些問題，經濟觀察報記者對呂曉輝以及律商風險產品總監高偉進行了采訪。

車險已由增量市場轉為存量市場

經濟觀察報：從2015年成立到2022年成為99%財險公司的合作伙伴，公司是如何一步一步深入中國車險市場的？

呂曉輝：律商風險在進入中國市場的時候有很清晰的戰略，首先通過和本地領先的公司合作，迅速地拓寬我們的客戶基礎；然后在此客戶基礎之上，做深做精解決方案，從而為每個客戶提供更高的價值。基于這樣一個基本戰略的指引下，根據中國車險行業的市場化改革路徑，不斷完善自己的戰略。

我們進入中國市場恰逢在2015年、2017年中國車險市場化改革起步，客戶關注更多是怎樣拓展自己的業務，怎樣獲得更多的市場份額。在這個階段，我們的解決方案則側重于幫助客戶去優化他們的工作流程，提高他們消費者的報價體驗。從2019年開始，第二輪、第三輪的車險改革啟動，在這輪改革過程中，我們觀察到監管有較強的指引——引導保險公司通過更好地吃透自己所承保的業務風險，提升自身的風險篩選和服務能力。在監管政策逐步落實的過程中，我們也配合開發了一系列更加側重于幫助保險公司用戶去評判業務風險的解決方案，從燃油車的從人、從車風險評分解決方案到新能源車的風險解決方案。

在有了一個很好的風險定價之后，我們的車險行業將會在車險產品的銷售端效率變得更高。車險綜改讓保費平均降了20%，并且對于銷售端的費用壓縮是非常明顯的。反過來講，倒逼保險公司提高銷售端渠道的效率，這時候我們也看到了機會，可以讓我們通過數據分析產品來賦能保險銷售端。無論是在展業端還是續保端，提高他們的效率，從而讓他們更好的經營。續保端未來會變得越來越重要，因為車險市場會逐步地由一個增量市場向存量市場過渡。而在一個存量市場里能夠保住自己的客戶就變得越來越重要了，所以我們解決方案研發的下一個階段計劃是在展業和續保上。

經濟觀察報：幾年的深耕下來，您發現財險市場發展呈現了怎樣的變化和趨勢？

呂曉輝：中國的保險行業近二、三十年都在被兩大因素所影響，并驅動著整個行業的不斷變化，兩大因素一個是市場化，一個是數字化。

市場化，主要表現在車險費改的推行，從一輪、二輪、三輪，到現在的綜合改革，在這個進程里，整個車險行業不斷向前發展。數字化，則更是一個相對長久一點的推動行業變革的力量，讓車險行業在技術上出現了一個又一個的里程碑。這種技術的賦能，為消費者帶來了實在的利益。

在這兩個因素的共同作用下，整個車險行業的模式不斷發生變革，從銷售模式改變、到承保模式改變、再到理賠與服務模式的改變，背后實則是整個車險價值鏈的重塑。

銷售的變革，將重塑車險中介市場的形態。一方面，車險市場出現了去中介化的趨勢。越來越多的保險公司，開始重視直銷渠道建設。這不僅表現在大公司網電直銷渠道的發力，中小公司也在尋求向直銷渠道轉型；另一個趨勢是再中介化。實際上，車險中介又并非會被完全取代，而將是以諸如互聯網流量平臺等其它模式再生。

承保的變革，將重塑市場消費者與保險公司間的關系。一個變化是車險產品簡單化、標準化。在綜改前，車險有很多附加險，如今已被納入到主險之中；另一個變化是，增值服務多樣化。綜改后，車險產品對于消費者更加簡單易懂。第二個變化是核保自動化。核保已經變得不單是保險公司去管控那些高的風險點，而是變成了一個可以幫助保險公司篩選業務的自動化工具，幫助保險公司去挑選最符合自身風險特征偏好的消費者人群。第三個變化是，風險定價成為重中之重。綜改后，隨著基礎費率的降低，地板價不再是一個可選項，而風險定價成為了必選項。

而理賠的變革，則給了車險經營更多的選擇，提高理賠效率、減損降賠、創新理賠方式、優化理賠服務體驗都是變革的重點。

車險產業價值鏈也得到重塑。現在很多保險公司的經營思路還是做大做全，強調的是整合服務，全程包辦。但是，保險公司不見得一定要做成大而全。比如西方有很多效率非常高的保險公司，它們只是抓住自己在整個保險價值鏈里面最核心的環節，如只抓效率最高的承保環節，而把其他的環節外包出去，甚至可以把銷售渠道、理賠、投資全都外包出去。如今國內許多中小公司，也已經開始往這個方向在轉型，這是市場化與數字化共同驅動行業變化的結果。

經濟觀察報：目前律商風險可以為客戶提供哪些解決方案？

高偉：目前，主要提供四大解決方案。

全渠道車險承保解決方案，是指無論來自哪個渠道的客戶都應享受最好的投保體驗。該解決方案包含數據預填、網銷、整車等投保車輛定型和風險篩選產品，為車險行業提供全面、準確、新鮮的數據，并針對各業務渠道訂制了與之相匹配的車險承保流程優化方案。通過我們的解決方案，不光是局限于直銷、電銷或者是代理渠道，甚至在網頁端、移動端、手機端都可以很輕松地通過車輛識別信息，就可以簡單地帶出這輛車的詳細信息，大大地提升了這個流程的效率以及信息正確率。

繼2020年9月份以來，車險綜合改革風險的精準量化、差異化一直是業內大家所談論的焦點話題。想要了解風險，或者想要了解差異化風險，我們首先要確定風險要素是什么。車險的風險要素一個是車、一個是人。律商風險的風險評分解決方案助力精準量化車險賠付風險，在營銷、核保、定價環節便捷實現決策自動化。從車風險評分是基于車輛的物理屬性和易損零配件等靜態風險因子、以及車輛駕駛習慣等動態風險因子進行建模，在車輛的顆粒度水平上對標的車輛的車險賠付風險進行更加準確的評判，有效地應對綜改對于車系的顆粒度水平上的行業基準費率的調整對既有核保經驗規則帶來的挑戰。從人風險評分是從用戶的消費行為信息中，篩選出與車險賠付風險有強關聯度的風險因子進行建模，在投保人個體的顆粒度水平上對標的車輛的車險賠付風險，進行更加準確的評判，有效地補充了行業現有風險細分工具中缺乏從人風險因子的短板。

新能源車風險解決方案，從物理參數、風險評分、到自動報價，一站式解決方案助力快速啟動新能源車險產品。通過數據、評分、報價系統的靈活組合，一站式滿足不同車險公司在新能源車險產品的營銷、核保和定價等經營核心環節中的數據和決策支持的需求。

車聯網保險解決方案，支持智能網聯車輛和非網聯車輛，集技術、分析和咨詢為一體的專業解決方案，助力車險公司備戰車聯網保險新賽道。

新能源車有自己的特點

經濟觀察報：去年12月，新能源車險正式上線，百萬新能源車主進入專屬保險時代，在新能源產品設計上，需要考慮哪些差異化因素？

高偉：隨著能源科技的高速發展，新能源車已經走進了千家萬戶，同時也走進了車險市場，其增長的速度已經是一個不容忽視的業務板塊了。新能源車看似跟普通的燃油車在外表上非常相似，但實際上跟燃油車還是有很多區別的，且新能源車之間也有很大區別。

新能源車有它自己的特點。首先，新能源車的動力原理跟燃油車是不一樣的。燃油車是發動機、齒輪箱，新能源車是電池+電機，所以從科技感上就普遍高于燃油車。然后，由于高科技感導致吸引了很多年輕人愿意買這種車。第三是新能源車的綠色環保，電池和電機的工作沒有像燃油車那么有噪音，所以它是吸引了很多注重綠色環保的消費者。

再深度剖析一下新能源車跟燃油車的差異。新能源車在駕駛上來講，駕駛體感跟燃油車有明顯的差異。在燃油車領域里車的加速幾秒破百的車一般都是超跑，但是如果我們看新能源車的話，隨隨便便的新能源車，不用高的價格使勁踩油門的話也能夠3、4秒破百，所以它的加速跟燃油車的體感是不一樣的。在減速方面呢？也是不一樣的。如果一個駕駛員是習慣了燃油車駕駛的話，當他松開油門車有一個慣性滑行的感受，但是在新能源車中，如果油門放開的話，車輛驟停，你會感到一個非常大的挫力。對于后面的車來講，他要適應你的減速，可能來不及踩剎車，造成不太安心的感受。

新能源車之間也有差別。不同的新能源車所配的電池可以不一樣，電機可以不一樣。電池不一樣，有的大有的小，導致人對于車使用的目的不一樣。電池如果容量小的車可能僅限于周邊買買菜用，這類車主可能對周邊的環境、駕駛環境比較熟悉一些。如果一輛車的續航里程超過800公里了，這個人可能出行的半徑比較遠，到了一個比較陌生的環境，在陌生環境中駕車的風險、出險的風險應該會更高一些，導致新能源車的物理特性跟車險的賠付風險有相關性在里面。

關于這些新的風險標的，對于新能源車的風險特征的剖析，我們認為是想了解新能源車非常重要的要素。靜態信息車的電池和電機信息也導致了在動態的信息中乘車使用情況有差異。我們也是根據靜態信息和動態信息的綜合分析，形成了我們解決方案的一個重要部分。

經濟觀察報：如何看待有消費者吐槽新能源車險漲價的現象？

高偉：第一點，不同的新能源車之間有差異，且新能源車跟燃油車的風險差異很大，所以導致不同車的保費變動、差異存在是合理的。第二，保險行業做分析、做定價，通過歷史的賠付數據積累來判斷未來保費的高低，這個動作其實是常規的、合理的重復性動作。新能源車在過去的幾年中呈現一個高增長態勢，但是在之前行業沒有足夠的新能源車信息去根據實際賠付調整保費，這次車險綜改之后，車險行業也能夠真真正正的、實實在在的把新能源車的風險高低差異體現在保費上。

呂曉輝：我想稍微補充一下。確實，每次的車險行業的價格改變，往往絕大部分消費者因為駕駛比較安全，保費價格會下調，一般往往是三七開，七成的消費者價格下調。所以在每次做大規模差異性價格調整時，都需要各方努力來適應。保費基于實際賠付風險來定價這件事，其實監管已經做了很多工作，但是我們需要行業的各個參與方，包括保險公司，都參與到消費者的宣傳普及過程中來。

說到消費者宣傳普及，不得不提到另外一點，如果行業能夠有一些武器，有些很好的理由在他們手里面，去告訴消費者為什么一些高端的新能源車風險高，為什么這些車主在開得很爽的同時，需要意識到車險賠付以及相應的車險保費也是很高的。我們律商風險可以在數據分析上幫助行業向消費者解釋，為什么更高的風險需要更高的保費來提供必要的保障。

對保險行業數據應用保持樂觀心態

經濟觀察報：我們在包括駕駛行為、車輛信息等多個方面都有相關的產品和服務，也有在車聯網方面的解決方案，公司是如何應對數據獲取難題的？

呂曉輝：坦白講，關于數據源，特別是智能網聯車輛數據的采集和應用并不是一件容易的事情。

首先，隨著去年11月1日《個人信息保護法》實行，以及《汽車數據安全管理若干規定》實行辦法的推出，民眾、行業前所未有地關注起了個人信息保護，這點非常好，因為只有在對消費者權益有充分保護的前提下，獲取他們的許可，正確使用個人信息，這才是正道。但是，由于法律法規剛出臺，大家都還在適應期，都還在試圖理解在這個法規下面怎樣去遵從游戲規則、發揮數據價值，這需要一個過程。在我們經歷了歐盟《通用信息保護法》的實施后，在中國保險行業經歷的這個過程中，也能幫上忙。

其次，中國的整個數據產業的生態有自己的特點，80%以上數據都在政府機關和政府平臺手里，而政府信息的公開利用還處于一個“乍暖還寒”的時刻。中央高層的意向非常清晰，從上至下的執行是需要過程的。因為從數據開放的“不敢、不愿、不會”要開始換腦筋，變成現在要“做強、做優、做大”，這個過程中人的思路轉變，以及相應配套的流程、激勵機制的建設都是需要時間的。律商風險和勵訊集團都是保持樂觀的心態。

再回到產業層面，具體到主機廠，一個很明顯的狀態就在于，在主機廠弄清楚自己的數據有什么價值之前，在他們想明白這些數據價值發揮是可以獨立完成的還是需要合作伙伴之前，他們和第三方的合作都是糾結的，都是嘗試性的。我們和主機廠的嘗試踏出了最初的幾步。美國主機廠通用汽車的安吉星系統可以說是最早采集車聯網信息的一套系統，現在已經安裝在很多智能網聯車輛上。通用汽車在最早的時候自己有一個保險公司，后來又和美國的一些頭部的保險公司進行合作，但這些嘗試都遠遠沒有把他的數據價值發揮出來。去年的時候，通用汽車和律商風險總部達成了合作，把他們積累的大量車聯網數據輸送到律商風險的車聯網數據平臺上來，讓律商風險為他們在保險行業做商業化運營。中國的主機廠對于數據的應用一定會逐步地從現在糾結的點上往前走。智能網聯車輛的保有量開始井噴式爆發的時候，需要發揮數據價值的壓力也會越來越大。我們律商風險正在積極爭取獲得各家主機廠的信賴，成為他們數據變現戰略中的可靠合作伙伴。

風險不是貼在腦門上大家一眼可見的東西，需要根據實際行為回顧或者預測。有一些很直觀的東西可以和風險產生直接的聯系，比如說酒駕或者是開超跑飆車，但是想要消費者百分之百地理解是很難的。這時候保險行業需要在和消費者的溝通中提煉出一些共識性的關鍵詞。比方說你的個人消費行為的責任心、謹慎度都是關鍵詞；比方說你的風險偏好，你是愛冒險的、不愛冒險的人，消費者也會有自知之明；再比方說，開車環境是否熟悉。有了這些關鍵詞之后，我們在和消費者溝通的時候不再會拘泥于那些類似于猛踩幾次剎車的細節。通過那樣的概念溝通，消費者也更容易理解。當然，消費者溝通對于保險行業永遠是件有挑戰性的事情，也是一個不斷需要宣傳普及的過程。

希望大家都在遵守數據合規法律法規，保護消費者權益的前提下，積極參與數據經濟的建設，不斷地“做強、做優、做大”數字經濟。