“不盼2·14，也不盼2·15，終于盼來了2·21！”讓一眾家長歡天喜地曬朋友圈的原因是2月21日，眾神歸位、“神獸歸籠”，北京市中小學(xué)開學(xué)了！不過，開心之余，別忘記自己家的“神獸”還在修煉中，自我保護意識相對較弱。

無論是校外還是校內(nèi)，“神獸”們常見的風(fēng)險包括意外受傷、嚴重的人身傷殘、突發(fā)急性病等。一份適合的保險不僅可以為他們增加一份保障，還可以為家長帶來一份安心。那么，新學(xué)期，家長如何合理地給孩子配備保險？廣為人知的學(xué)平險和其他保險有哪些“學(xué)問”？

專屬學(xué)平險“領(lǐng)銜”待購清單

“神獸”雖然歸籠，但在家里上躥下跳的孩子，在學(xué)校仍有磕磕碰碰的風(fēng)險。另外，中小學(xué)生安全事故不容小覷。過去，在學(xué)生入學(xué)時，通常都是由學(xué)校組織參保學(xué)平險，屬于半強制性，保費由學(xué)校統(tǒng)一代收。

自《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》出臺后，不得允許保險公司進校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險，家長買學(xué)平險需要自己“做功課”。

學(xué)平險全稱中小學(xué)生平安保險，是針對中小學(xué)生而設(shè)的一種團體保險。

“學(xué)平險之所以能夠成為普遍的一個險種，也是和義務(wù)教育階段的普遍性有關(guān)，有教無類，甚至不管什么樣家庭收入的孩子，都應(yīng)當進入義務(wù)教育階段，所以針對這個人群的保險產(chǎn)品保費就不會設(shè)置得特別貴。保險面向群體的特殊性決定了保險產(chǎn)品的邏輯，進而決定了保險的各個分項的責(zé)任設(shè)置和保費設(shè)置。”某保險經(jīng)紀公司銷售總監(jiān)表示。

學(xué)平險的保費從幾十元到幾百元不等，意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障。學(xué)平險最大的特點除了保費便宜外，投保條件相對寬松，其保障范圍比較寬泛。可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再有報銷和補充。作為人身意外傷害保險，主要承保意外事故造成的人身傷亡或者殘疾，同時，附加因為意外而導(dǎo)致的醫(yī)療費用保險。

在寒暑假期前后，很多家長選擇為孩子購買意外險，增添一份保障。水滴保險研究院發(fā)布的《兒童青少年保險調(diào)研報告》也顯示，近年來，家長為兒童青少年配置意外險的熱情不斷上漲，其中，2020年意外險銷量比2019年增長了326%。

投保了學(xué)平險的中小學(xué)生中，理賠情況以什么為主？以2021年7月太平養(yǎng)老發(fā)布的2020年度學(xué)平險理賠報告為例，報告顯示，所有的學(xué)生里，7-12歲是賠付高峰年齡段，小學(xué)前，出險原因以呼吸系統(tǒng)疾病為主；小學(xué)后，高發(fā)出險原因轉(zhuǎn)為意外。

醫(yī)療險等成熱門補充方案

貓抓狗咬、磕磕碰碰等意外事故，肺炎、腸胃炎住院等常見疾病，學(xué)平險都賠。不過，上述銷售總監(jiān)表示，相對而言，學(xué)平險醫(yī)療責(zé)任不太足，如果產(chǎn)生了重大理賠之后的續(xù)保，會是個問題。除了投保學(xué)平險，還有哪些保險可以選擇？

“首先，可以選擇重大疾病保險。中小學(xué)生雖然發(fā)生重大疾病的概率較低，但一旦發(fā)生，對家庭造成較大影響，包括但不限于醫(yī)療費用甚至父母一方可能因此辭職照顧等。因此，重大疾病保險有投保需要，可以保障萬一中小學(xué)生身患重疾，能及時獲得一些經(jīng)濟補償。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示道。

在楊澤云看來，雖然近兩年因為疫情防控措施較好，很多常見的感冒流感等常見病減少，但其他各種疾病還很多。據(jù)此，可以考慮投保醫(yī)療保險以應(yīng)對，包括住院醫(yī)療保險和門診醫(yī)療保險。《兒童青少年保險調(diào)研報告》調(diào)查顯示，從家長為孩子投保的險種來看，醫(yī)療險最受歡迎，各年齡段購買醫(yī)療險的比例均超過80%。

如果也想保險有儲蓄功能，該如何選擇？中小學(xué)生保險配置的優(yōu)先級是怎樣的？教育保險作為儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。“在前述保障充足的基礎(chǔ)上，如果為中小學(xué)生長遠打算，可以考慮儲蓄型的保險，為其準備教育資金。”楊澤云表示道。

保障范圍需留意，注意安全不可少

緣何給“神獸們”投保商業(yè)保險？

“中小學(xué)生雖然有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，但由于小朋友愛動，各種意外事故頻發(fā)，而基本醫(yī)保一是有‘不予支付的醫(yī)療費用’，二是有支付限額。”楊澤云對此表示道。

那么，又到一年開學(xué)季，給家中“神獸”配備保險，以學(xué)平險為例，家長需要關(guān)注哪些？

上述銷售總監(jiān)表示，家長挑選學(xué)平險，其實也應(yīng)該選一些保障更好的類型，比如涵蓋社保外用藥，或者更高的人身保額等。另外，有問題可以及時去詢問自己的代理人或者經(jīng)紀人，這樣自己對保險的認知可以不斷提高，將來就有可能會懂得如何去挑選更好的學(xué)平險產(chǎn)品。

從保障范圍方面，楊澤云建議，首先，承保的醫(yī)療費用主要是醫(yī)保范圍內(nèi)還是醫(yī)保范圍外。其次，要關(guān)注保單認可的醫(yī)療機構(gòu)。最后，學(xué)平險一般都包含意外門診和住院的醫(yī)療費用，但住院津貼等保障責(zé)任各家不同，如有需求則要留意。

從附加服務(wù)方面，楊澤云表示，對于一些高端客戶，除了承擔(dān)醫(yī)療費用的給付責(zé)任，可能還在意就診前的就診綠色通道等服務(wù)，如有需要，也需特別留意。

北京商報記者從一家保險公司官網(wǎng)了解到，該公司建議，中小學(xué)生保險保費用不宜太高。保費應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量入為出，一般來說，孩子的保費支出應(yīng)該占家庭總收入的5%左右；繳費期不宜太長，保險費在家庭經(jīng)濟支出中占有一定比例，中小學(xué)生保險繳費期應(yīng)集中在孩子未成年之前，在他長大成人后，可以自己選擇適合的險種為自己投保。

不過，需要家長和中小學(xué)生注意的是，買了保險，并不表示所有的風(fēng)險都轉(zhuǎn)移給了保險公司，更不代表可以不遵守法律法規(guī)。楊澤云對此表示，保險僅僅是事后的經(jīng)濟補償，并不是保證不發(fā)生事故。因此，投保意外傷害保險后，仍然要謹慎行事、注意安全，盡可能避免發(fā)生事故。意外保險（學(xué)平險）不僅有承保的責(zé)任范圍，還有責(zé)任免責(zé)條款。對于免責(zé)條款以及非保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，并不承擔(dān)保險責(zé)任。比如無證駕駛機動車造成的事故等。

北京銀保監(jiān)局曾在2021年新學(xué)年開學(xué)之際，提示廣大學(xué)生及學(xué)生家長，投保“學(xué)平險”遵循自主自愿原則，投保時應(yīng)認真閱讀保險條款，充分了解保障權(quán)益和雙方義務(wù)，并妥善保存保險憑證。發(fā)生保險事故后，應(yīng)第一時間告知保險公司，并在規(guī)定時限內(nèi)按約定提交索賠申請材料，避免自身合法權(quán)益受到影響。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新